蒙特梭利兒童教育學會

採訪／曾琴蓮
專業諮詢
陳富琴
˙現代保險消費者服務中心資深顧問
黃美玲
˙安聯人壽保險業務經理

日本趨勢大師大前研一以20年的觀察，寫下了令世人警醒的著作《M型社會》，書中提出了全球普遍的發展趨勢——貧者越貧，富者越富。面對M型社會的來臨，市井小民該如何利用保險商品來降低人生風險，勢必是重要途徑。尤其面臨高齡、少子化的世代，如何及早為孩子規劃完整的保單，預備足夠的醫療費用、教育基金，甚至養老基金，給予孩子一生的保障，已成為現代父母的功課之一。
現代保險消費者服務中心資深顧問陳富琴表示：「人的一生會面臨許多風險，保險制度提供了轉嫁風險的一個方法和途徑，亦即集合眾人的力量（即保險費），幫助遇到經濟風險的人們度過危機。父母無法陪伴、照顧孩子一生，幫孩子買保單，是落實照顧孩子的方法之一。」依保險法規定，只要出生滿15天，辦完戶口登記後的寶寶就可以投保。愈早投保，保費愈便宜，可保性愈高，也愈早將風險轉嫁給保險公司，以免寶寶感染疾病後想買保單時，已沒有保險公司願意承保。因此，只要預算足夠，現代父母都會及早為孩子投保。但是，如何買對保單？可是一門學問。

為孩子規劃保單10步驟
綜觀各壽險公司的商品，傳統保單不外四大類：保障險（即壽險）、儲蓄險（或稱年金險）、意外險、醫療險（表一）。近年，台灣經濟結構轉型（低利率時代），為了滿足消費者對購屋基金、教育基金、退休基金的需求，各家保險公司紛紛推出投資型保單。安聯人壽保險業務經理黃美玲表示：「保險是為了解決人類的擔心、害怕和恐懼。包括死得太早、活得太久和醫療健康等問題。其中，保障型保單是為了解決死得太早的問題，儲蓄型保單則是解決活得太久的問題，意外險和醫療險當然是解決健康問題。一對新婚夫妻，剛成家立業，在房貸壓力下又生了孩子，更需要透過小額保費，來彌補資金缺口，愈沒錢的人愈需要買保險，一旦風險發生，才能停止不幸。而對財富龐大的人來說，保險可以解決遺產稅現金繳納的問題，幫孩子買保險，可以合法移轉財產，是很好的節稅方法。」
如何為孩子規劃保單？黃美玲經理建議下列10步驟：
1.慎選保險業務員
國內約有29家保險公司，在相同的預定利率下，保單內容和保費結構的差異性其實不大，真正決定服務品質的關鍵在於業務員的素質。建議選擇親朋好友間輾轉介紹、有好口碑的業務員。留意業務員是否出示登錄證？回答問題是否專業？保單最好採單一管理，選定一家保險公司、一位業務員，較容易管理；若是無目標的、人情關說的多家投保，理賠時，醫療費用、單據都需要分別開立，管理大不易，也會在日後增加孩子的困擾。
2.檢視自己的保單
為孩子買保單之前，必須先檢視家庭主要經濟來源者的保障是否足夠？若父母的保障足夠，再進一步為孩子規劃保單。很多父母都急著幫孩子買保單，卻忽略了自己才是家庭經濟支柱，一旦發生不幸，孩子的保費如何籌措？千萬不要捨本逐末！
3.評估繳費能力
保險是長期契約，因此，評估個人的長期繳費能力很重要，因為保險費如果停止繳費，中途解約，客戶一定是輸家。如何估算自己的繳費能力？一般以家庭總年收入的10分之1為指標，並考量是否有其他經濟壓力。
若客戶在繳費期間發生經濟困難，不必急著解約，建議可將保單做相關變更。若是短期資金缺乏，可透過保單貸款、自動墊繳解決；若是長期資金的問題，可透過減額繳清、縮小保額、轉換險種、停效再復效（兩年有效，需提供健康聲明書），解約是最下策。
4.審慎規劃保單
保單規劃是很個人化的，完全視個人需求和預算而定。以要保人（繳費者）的經濟能力，建議孩子的保單可做下列的配置：
●經濟充裕：主約／儲蓄型壽險、意外險，附約／醫療險（每年約繳12萬，或以贈與免稅額111萬以下做規劃）
●小康家庭：主約／保障型壽險、意外險，附約／醫療險（每年約繳24000萬，享有所得稅列舉扣除）
●經濟拮据：在父母保單中附約定期醫療險、意外險（每年約繳6000元）
5.留意保額限制
依目前保險法規定，14歲以下幼童投保，壽險加意外險最高限額為200萬。而投資型保單，20歲以下投保，外幣限額50萬。也就是說，不論壽險、意外險等各種死亡險種，不管投保的內容、比例如何，保險總額不能超過200萬元。
6.詳讀保單契約條款
詳讀保單契約條款是必做的功課，雖然保險條款不容易懂，但客戶有權利要求保險人員說明清楚，直到了解。因為同屬性的保險商品，各家的保費不一，消費者需詳讀契約條款，了解理賠項目，才不致買錯了保單。
以癌症險為例，有些保單條款載明身故保險金「於有效期間內以癌症為直接原因或癌症引起之併發症或為治療癌症必要之手術而致身故者」，有些僅簡單載明「於有效期間內因癌症而致身故者」，兩者的理賠差異極大，消費者必須詳加了解。
7.醫療險和意外險優先考量
雖然孩子不是家庭經濟的支柱，一旦罹患疾病，醫療照顧費用的支出，對家庭經濟的衝擊卻同樣大。以國內的醫療體系來說，健保不給付的項目不少，若想讓孩子擁有更高品質的醫療照護，醫療險和意外險是優先考量的重點，等日後有餘力時，再依序考量壽險、儲蓄險。
（全文請見蒙特梭利雙月刊74期）